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Private Krankenversicherung für Grenzgänger: ein Überblick
Die private Krankenversicherung für Grenzgänger ist eine von drei Möglichkeiten sich abzusichern, wenn Sie in der Schweiz arbeiten, Ihren Wohnsitz aber in Deutschland haben. Diese Versicherungsform kann sich durchaus lohnen. Welche Umstände dazu erfüllt sein müssen, erklären wir Ihnen nachfolgend. Wenn Sie sich für eine Versicherung für Grenzgänger entscheiden, dann müssen Sie nicht nur Ihre eigene Situation bewerten, sondern auch einige Fristen und Anforderungen beachten.
Ist Ihnen wichtig, dass
- Sie Ihre Leistungen möglichst individuell zusammenstellen können?
- Ihr Beitrag unabhängig von Ihrem Gehalt berechnet wird?
- Sie auch Leistungen in der Schweiz beziehen können?
Dann ist die private Krankenversicherung für Grenzgänger sicher die richtige Wahl für Sie. Es gibt aber auch Stolperfallen. Gerade Singles genießen häufig die Vorteile, die eine private Grenzgänger-Versicherung bietet, und machen bei Jobbeginn in der Schweiz von Ihrem Wahlrecht Gebrauch. Sie lassen sich also von Ihrer Versicherungspflicht in der Schweiz befreien. Kommt später Familie dazu, würden viele gerne in die günstigen Konditionen der Schweizer Versicherung wechseln. Dieser Wechsel ist dann aber nicht mehr möglich. Wir geben Ihnen einen detaillierten Überblick über die Chancen und Risiken, wenn Sie sich für die private Krankenversicherung für Grenzgänger entscheiden.
Die wichtigsten Fakten zur private Krankenversicherung für Grenzgänger
Der Eintritt in die private Krankenversicherung für Grenzgänger muss gut überlegt sein. Wie jedes Modell bietet auch diese Versicherungsform Vor- und Nachteile. Sie sollten also im Vorfeld gut abwägen,
- welche Leistungen Ihnen heute wichtig sind.
- wie sich Ihre Lebenssituation noch verändern kann, zum Beispiel durch Heirat oder Kinder.
- welche Leistungen im Alter wichtig werden könnten.
Anders als bei der gesetzlichen Krankenversicherung ist der Beitrag in der privaten Krankenversicherung einkommensunabhängig. Haben Sie ein mittleres bis hohes Einkommen, kann das durchaus spannend für Sie sein. Für die Berechnung des Beitrages gelten verschiedenen Parameter:
- Der Leistungsumfang: Legen Sie Wert auf ein Einbettzimmer, oder darf es auch ein Mehrbettzimmer im Krankenhaus sein? Wie umfänglich soll die Absicherung bei Zahnersatz sein? Wünschen Sie, dass Naturheilverfahren berücksichtigt sind? Der selbstdefinierte Leistungskatalog hat einen entsprechenden Einfluss auf den finalen Beitrag.
- Das Alter: Ihr Alter bei Eintritt in die private Krankenversicherung für Grenzgänger hat ebenfalls einen Einfluss. Je jünger Sie sind, desto günstiger wird es für Sie.
- Der Gesundheitszustand: Haben Sie entsprechende Vorerkrankungen, müssen Sie mit höheren Beiträgen rechnen oder sogar mit einer Ablehnung Ihres Antrages. In der Regel bieten Ihnen die Versicherungen dann aber einen Tarif mit Risikozuschlag an.
Bis Dezember 2012 spielte auch das Geschlecht eine Rolle bei der Berechnung der Versicherungsbeiträge. Mittlerweise muss die private Krankenversicherung für Grenzgänger aber geschlechterneutral versichern.
Nicht zu unterschätzen ist der Fakt, dass es, anders als in Deutschland, keinen Arbeitgeberanteil gibt. Denn Sie sind bei einem Schweizer Unternehmen angestellt. Das heißt, sie zahlen Ihre monatlichen Beiträge in vollem Umfang selbst.
Sie sehen, das Thema private Krankenversicherung für Grenzgänger ist sehr komplex. Eine ausführliche und individuelle Beratung kann sich daher durchaus lohnen.
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Die Vorteile der privaten Krankenversicherung für Grenzgänger
Es gibt einige Vorteile, die eine private Grenzgänger-Versicherung durchaus attraktiv macht. Eines der großen Argumente, das für diese Variante spricht, ist sicherlich die Möglichkeit, die Leistungen selbst zu definieren. Außerdem sind diese selbst gewählten Leistungen für die gesamte Vertragslaufzeit garantiert. Insbesondere wenn Sie auf bestimmte Heilmethoden Wert legen, kann die private Krankenversicherung für Grenzgänger eine gute Wahl sein.
Bei der Schweizer und der deutschen gesetzlichen Krankenversicherung sind für diese Leistungen Zusatzversicherungen nötig.
Da der von Ihnen gewählte Leistungskatalog einen Einfluss auf die Berechnung Ihres Beitrags hat, können Sie zum Teil selbst steuern, wie viel Sie pro Monat zahlen. Als Single in jungen Jahren bekommen Sie zudem meist attraktive Konditionen. Steigen Sie erst mit höherem Alter ein, wird es voraussichtlich etwas teurer.
Behandlungen vor Ort
Die private Krankenversicherung für Grenzgänger bietet Ihnen auch die Möglichkeit, Behandlungen in der Schweiz direkt mit einzukalkulieren. Das ist besonders interessant für Berufstätige, die stark eingespannt sind und vielleicht nur einmal die Woche oder nur am Wochenende zuhause in Deutschland sind. Sollten Sie zu dieser Personengruppe gehören, werden Sie es zu schätzen wissen, wenn Sie einen Arzt in der Nähe Ihrer Arbeitsstelle aufsuchen können. Die private Krankenversicherung bietet hier die Möglichkeit, die Behandlungen in der Schweiz mit in den Leistungskatalog aufzunehmen. Sie sollten dabei allerdings beachten, dass nicht jede Versicherung für Grenzgänger diese Leistung anbietet. Und häufig ist dazu ein Premium-Tarif nötig, der entsprechend kostet. Aber die Mehrkosten können sich unter Umständen für Sie durchaus lohnen.
Integrierte Pflegeversicherung
Nicht zu unterschätzen ist auch, dass die Leistungen für die gesetzliche Pflegeversicherung inbegriffen sind. Entweder als Pflichtversicherung oder als privates Pflege-Tagegeld. Das gilt zwar auch für die gesetzliche Krankenversicherung. Bei der Schweizer Krankenversicherung ist hingegen die Pflegeversicherung nicht automatisch als Leistungsbestandteil dabei. Bei diesem schweizer Versicherungsmodell müssen Sie sich unbedingt selbst um eine solche Versicherung kümmern. Diesen Punkt mag man vor allem in jungen Jahren vergessen. Er ist aber elementar, da sonst im Alter hohe Kosten auf einen zukommen können. Können Sie diese aus dem eigenen Vermögen nicht mehr bestreiten, müssen Ihre Kinder unter Umständen für den Ausgleich aufkommen.
Beitragsrückerstattungen
Für viele ist auch die Möglichkeit der Beitragsrückerstattung ein deutlicher Vorteil gegenüber der gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland oder der Schweizer Variante. Das bedeutet, dass Sie einen Teil Ihrer Beiträge erstattet bekommen, wenn Sie für einen gewissen Zeitraum keine Leistung in Anspruch nehmen. Die leistungsfreien Zeiträume variieren je nach Versicherung. Auch die Art der Beitragsrückerstattung kann unterschiedlich ausfallen. Vergleichen Sie daher die Versicherungen und deren Angebot genau. So können Sie für sich das Beste herausholen.
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Die Nachteile: Das sollten Sie beachten.
Besonders für Familien mit Kindern ist der Eintritt in die private Krankenversicherung für Grenzgänger abzuwägen. Denn Sie können ihre Angehörigen nicht kostenfrei mitversichern. Denken Sie daher bei Ihrer Entscheidung für eine Versicherung für Grenzgänger langfristig.
- Steht in einer nahen Zukunft eine Heirat an?
- Planen Sie mit Kindern?
Dann ist diese Variante der Versicherung für Grenzgänger möglicherweise nicht passend für Sie.
Zu bedenken ist auch, dass der Wechsel in eine gesetzliche Krankenkasse schwierig sein kann, ab 55 Jahren und älter ist er in der Regel sogar unmöglich.
Auch ein Wechsel in eine andere private Krankenversicherung für Grenzgänger ist aufgrund der gebildeten Altersrückstellung nicht empfehlenswert. Mit der Altersrückstellung stellt die private Krankenversicherung für Grenzgänger sicher, dass im Alter keine überproportionalen Beitragserhöhungen drohen. Bei einem Wechsel zu einem anderen Versicherungsanbieter kann dieser Puffer nur im Umfang des Basistarifs mitgenommen werden. Also nicht in voller Höhe und Sie machen Verluste.
Ein wichtiger Punkt, den Sie aber bei jeder Versicherung für Grenzgänger berücksichtigen müssten, ist auch der regelmäßige Anstieg der Beiträge. Das kann beispielsweise Niedrigzinsphasen oder auch dem medizinischen Fortschritt und den dadurch erhöhten Kosten geschuldet sein.
PKV, GKV oder versichert in der Schweiz? Die Modelle im Kurzüberblick
Die private Krankenversicherung für Grenzgänger ist nur eines von insgesamt drei Versicherungsmodellen. Sie haben außerdem noch die Möglichkeit sich
– über die gesetzliche Krankenkasse für Grenzgänger
– oder die Schweizer Krankenversicherung für Grenzgänger versichern zu lassen.
Die einzelnen Varianten unterscheiden sich wie folgt:
| Die private Krankenversicherung für Grenzgänger | Die gesetzliche Krankenversicherung für Grenzgänger | Die Schweizer Krankenversicherung für Grenzgänger |
| Einkommensunabhängig | Einkommensabhängig | Einkommensunabhängig |
| Als Grenzgänger ist der Beitrag in vollem Umfang zu leisten. Eine Selbstbeteiligung ist abhängig von der Tarifauswahl. | Als Grenzgänger ist der Beitrag in vollem Umfang zu leisten. Zusätzlich fällt eine Selbstbeteilung für bspw. Arzenei, Bäder, Massagen und Krankenhäuser an. | Als Grenzgänger ist der Beitrag in vollem Umfang zu leisten. Zusätzlich fällt eine Selbstbeteiligung (10% max. 700 CHF) und ein Selbstbehalt (Franchise max. 300 CHF) an. |
| Der Leistungskatalog wird selbst definiert durch die Auswahl Ihres Tarifs | Der Leistungskatalog definiert sich aus Sozialgesetzbuch 5 und ist bei allen GKV zu 97% identisch. Durch Zusatzversicherungen können Sie wichtige Leistungen ergänzen. | Der Leistungskatalog definiert sich aus dem KVG und ist bei allen schweizer Krankenversicherungen gleich. Durch Zusatzversicherungen können Sie wichtige Leistungen ergänzen. |
| Keine kostenfreie Mitversicherung von Familienangehörigen. | Kostenfreie Mitversicherung von Familienangehörigen. | Günstige Mitversicherung von Familienangehörigen.
|
| Behandlungen in der Schweiz können mit abgedeckt werden. | Behandlungen in der Schweiz sind eingeschränkt bis zu den schweizern Sätzen der GKV abgedeckt.
| Behandlungen in der Schweiz sind abgedeckt. |
| Ein Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung in Deutschland ist im Rentenalter nicht möglich. | Ein Verbleib in der gesetzlichen Krankenversicherung im Rentenalter ist garantiert. | Ein Wechsel in die deutsche gesetzliche Krankenversicherung im Rentenalter ist möglich. |
Entscheiden Sie sich gegen die Schweizer Versicherung, müssen Sie sich zunächst von der Schweizer Versicherungspflicht befreien lassen. Hier gelten bestimmte Fristen und Anforderungen. Außerdem dürfen Sie von Ihrem Optionsrecht, als der Befreiung von der Versicherungspflicht, nur einmal Gebrauch machen.
Private Krankenversicherung für Grenzgänger: Ja oder nein?
Die Entscheidung, ob die private Krankenversicherung für Grenzgänger die richtige ist, oder doch eines der beiden anderen Modelle, will gut überlegt sein. Sie sollten langfristig abwägen, welche Leistungen Ihnen wichtig sind und was noch wichtig werden kann. Unsere Experten beraten Sie gerne zu den Möglichkeiten, berücksichtigen Ihre individuelle Situation und helfen Ihnen eine fundierte Entscheidung für oder gegen die private Grenzgänger-Versicherung zu treffen.
RUFEN SIE UNS AN: +49 7621 71172